Tässä esitellään erityislisäetujen myöntämisessä käytettävä malli, joka julkistettiin 12.5.2005. Syyskuussa 2005 Suomi-yhtiö myi Pohjolan osakkeensa OKO Osuuspankkien Keskuspankki Oyj:lle. Kauppa paransi sijoitustoiminnan tulosta entisestään, joten erityislisäetujen antaminen päätettiin varhentaa mallissa esitetystä arviosta. Niiden antaminen käynnistyi koko niihin oikeutetulle vakuutuskannalle 1.1.2006 alkaen. Hyvän kehityksen ansiosta vakavaraisuuspääoman palautus laajennettiin vuonna 2007 koskemaan pääsääntöisesti koko kantaa. Erityislisäeduista ja asiakashyvityksistä päätetään vuosittain. Ne saattavat vaihdella vuosittain merkittävästikin, sillä sijoitusmarkkinan muutokset vaikuttavat yhtiön riskiasemaan.
Uusien erityislisäetujen määrittelyperiaatteista (12.5.2005)
Suomi-yhtiön hallitus on valmistellut mallin, jolla asiakkaille myönnetään uusia erityislisäetuja sitä mukaa, kun yhtiön vakavaraisuuspääomaa vapautuu toiminnan supistumisen vuoksi. Malli esiteltiin 12.5.2005 kokoontuneelle yhtiökokoukselle eikä tällä ollut sen johdosta huomautettavaa.
Tavoitevakavaraisuus ja yhtiön sijoitusriski
Hallituksen valmistelemassa mallissa yhtiön tavoitevakavaraisuusasteeksi asetetaan 18 prosenttia. Lisäksi siinä määritellään tälle vaihteluväli, jota ei lisäetupäätöksillä rikota. Tämä tavoite vastaa sitä tasoa, jolle yhtiön vakavaraisuusaste asettui, kun Pohjolan kanssa sovittu uusi liiketoimintamalli toteutui 1.1.2005.
Asetettu vakavaraisuustavoite mahdollistaa yhtiön sijoitustoiminnan riskitason säilyttämisen ennallaan. Näin sijoitustoiminnan tuotto-odotuskin säilyy ennallaan. Siksi odotettavissa olevien tavanomaisten lisäetujen taso ei muutu. Sijoitustoiminnan riskitason muuttuminen vaikuttaisi myös eripituisille vakuutuksille odotettavissa olevien uusien erityislisäetujen määrään. Näin ei nyt tapahdu, kun riskitaso säilytetään entisenlaisena.
Ketkä saavat uusia erityislisäetuja
Ennen kuin Suomi-yhtiön toiminta käynnistyi uudelleen vuonna 2000, luvattiin ehdollisesti uusia erityislisäetuja tuolloin voimassa olleelle vakuutuskannalle (vakuutukset olivat olleet voimassa Suomi-yhtiössä myös 1.7.1997). Lupauksen mukaan uusia erityislisäetuja annetaan vielä 840 miljoonaa euroa (5 miljardia markkaa), jos yhtiön toiminta kehittyy suotuisasti.
Edellä kuvatun ehdollisen lupauksen perusteella uusia erityislisäetuja annetaan 1.7.1997 Suomi-yhtiössä voimassa olleelle vakuutuskannalle (ns. Suomi-yhtiön vanha vakuutuskanta). Lisäetumallissa edellä mainittu 840 miljoonaa euroa kiinnitetään hetkeen 1.1.2005, jolloin toteutuneet järjestelyt tekivät uusien erityislisäetujen myöntämisen mahdolliseksi.
Yhtiön yli 300 000 asiakkaan vakuutusten hoitaminen loppuun asti kestää vuosikymmeniä. Yhtiön on tänä aikana saavutettava sijoitustoiminnassa asiakkaiden edellyttämä tuotto. Tämä ei ole mahdollista ilman riittävää vakavaraisuutta.
Vakavaraisuusvaatimuksen vuoksi edellä mainittu 840 miljoonaa euroa voidaan kohdentaa vakuutuksiin vain sitä mukaa kuin yhtiön vakavaraisuuspääoman tarve alenee vakuutuskannan pienenemisen seurauksena. Tämän vuoksi lisäetumallissa on määritelty, että ns. vanhan vakuutuskannan etuoikeus uusiin erityislisäetuihin kattaa myös oikeuden osakesijoitusten tuotto-odotusta vastaavaan tuottoon sille osalle 840 miljoonasta eurosta, jota ei ole vielä kohdennettu vakuutuksille.
Jos Suomi-yhtiö pystyy palauttamaan asiakkailleen yhtiöön sitoutunutta pääomaa enemmän kuin edellä kuvatun ns. vanhalle vakuutuskannalle palautettavan määrän, ylittävä osa palautetaan yhtiön koko vakuutuskannalle.
Uusien erityislisäetujen määristä päättäminen
Yhtiön hallitus päättää kunakin vuonna annettavien uusien erityislisäetujen määrän niiden antamisvuotta edeltävän vuoden marras - joulukuussa. Päätös tehdään tässä selostetun mallin määrittelemien periaatteiden pohjalta.
Uusien erityislisäetujen antamisen käynnistyminen
Tämänhetkisen käsityksen mukaan uusien erityislisäetujen antaminen käynnistyy vuoden 2006 alusta. Se on tarkoitus aloittaa antamalla näitä etuja erääntyviin säästösummiin sekä alkaneisiin ja alkaviin eläkkeisiin. Nykyisen arvion mukaan uusia erityislisäetuja annettaisiin koko niihin oikeutetulle vakuutuskannalle ensimmäisen kerran vuonna 2008.
Uudet erityislisäedut eivät heikennä minkään asiakasryhmän asemaa. Niitä annetaan sen jälkeen, kun yhtiö on ensin antanut koko asiakaskunnalleen tavanomaiset lisäedut. Lisäksi uusien erityislisäetujen antamisen edellytyksenä on riittävän hyvä vakavaraisuusasema. Siksi tässä esitetyt ajankohdat ovat vain arvioita ja lopulliset ajankohdat selviävät myöhemmin.
Uusien erityislisäetujen antotavat
Säästöä muodostaneisiin vakuutuksiin (säästö- ja sijoitusvakuutukset, yksilölliset eläkevakuutukset ja huomattava osa vanhemmista riskivakuutuksista) uusi erityislisäetu annetaan vakuutussäästön korotuksena. Tämä johtaa vakuutusmuodosta riippuen esimerkiksi eläkkeen, säästösumman tai kuoleman varalta voimassa olevan vakuutusturvan korotukseen.
Puhtaille riskivakuutuksille (esimerkiksi erilaiset järjestöjen tms. jäsenyyteen perustuvat ryhmäetuvakuutukset) uusi erityislisäetu annetaan vakuutusmaksun alennuksena.
Sairauskuluja korvaaville vakuutuksille uusi erityislisäetu annetaan pidättäytymällä näiden vakuutusten maksujen korotuksista niin pitkälle kuin se on mahdollista muun vakuutuskannan etuja loukkaamatta.
Annettaessa uutta erityislisäetua säästöä muodostaneisiin vakuutuksiin ensimmäistä kertaa otetaan huomioon aika vuodesta 2001 edun antamisvuoteen. Tätä edeltävä vakuutusaika on otettu huomioon jo aiemmissa erityislisäeduissa. Myöhemmin annettavat uudet erityislisäedut perustuvat aina yhteen vuoteen, minkä vuoksi ne ovat yleensä ensimmäisellä kerralla annettavaa etua pienempiä.
Uudet erityislisäedut ja vakuutussopimusten joustot
Henkivakuutussopimukset eivät salli muuta joustoa kuin takaisinoston. Jatkossakaan ei hyväksytä henkivakuutussopimusten pidentämistä tai suurentamista. Sen jälkeen kun uusien erityislisäetujen antaminen on käynnistynyt täysimääräisesti, vakuutuksen takaisinostoarvoa kartuttavat myös kaikki takaisinostohetkeen mennessä myönnetyt uudet erityislisäedut, ellei jossakin erityislisäetupäätöksessä päätetä erikseen toisin.
Valtaosa eläkevakuutussopimuksista on joustavia. Asiakkaalla on sopimuksen mukaan oikeus vaihdella vuotuisia vakuutusmaksuja ja myös muuttaa suunniteltua eläkeaikaa.
Aiemmin päätetyt erityislisäedut myönnetään vain maksusuunnitelman mukaisten maksujen kerryttämälle eläkkeelle. Eläkesuunnitelmasta poikkeaminen vaikuttaa myös aiempien erityislisäetujen saamiseen. Näihin rajoituksiin jouduttiin menemään siksi, että nuo edut myönnettiin yhdellä päätöksellä useiksi vuosiksi.
Nyt tilanne on toisenlainen, kun varsinaiset erityislisäetupäätökset tehdään vuosittain. Uusi erityislisäetu on tarkoitus myöntää koko kulloisellekin eläkesäästölle. Vakuutuksenottaja voi myös lykätä eläkkeensä alkua ikään 63 ja sen päättymistä ikään 65 ilman, että sillä olisi vaikutusta vuosittain myönnettäviin uusiin erityislisäetuihin.
Tulosta